金发大奶 图解：好意思联储再不降息 好意思国平凡告贷东谈主真要撑不住了？
好意思国经济已往一年如果真高通胀和高利率的布景下阐述不俗金发大奶，但关于好多好意思国告贷东谈主来说，却并莫得感受到好日子的甜密……
本年，对好意思国经济将堕入衰败的预测大多还是褪色了；在官方数据层面，好意思国老板们每个月齐在看似健康地加多着劳动岗亭；好意思国度庭也还在不竭费钱奢华——因为好多东谈主在好意思联储于2022年运转礼聘艰涩通胀的激进加息动作之前，就已锁定了超低的典质贷款利率。
然而，那些需要假贷的好意思国东谈主，当今的处境正变得更为岌岌可危。
注：深红线为无典质奢华贷的利息支拨总数，浅红为典质债务
在好意思联储已往两年间进行了近十次加息动作后，好意思国东谈主购房、购车或信用卡假贷的资本，齐已达到了数十年来的最高水平。证据好意思国商务部经济分析局的数据，2023年好意思国奢华者支付的典质贷款利息总数比上年增长了14%。其他类型的奢华债务，如信用卡和汽车贷款的利息则猛增了50%。
这种所在在本年以来其实并莫得任何改不雅。好意思联储在6月议息会议的点阵图中仅瞻望年内将降息一次，尽管在近几周通胀和劳动数据放缓后，好意思联储降息预期在本月已有所升温，但年底前基准利率仍可能将停留在5%的高位隔壁。
事实上，好多好意思国度庭目下还是花光了在疫情刺激阶段积贮的大齐现款。天然已往一年通胀已赫然缓解，但这几年来比平素更快的物价高潮速率，已在客不雅上令好意思国奢华者的株连大幅加多。
穆迪分析公司的数据融会，目下好意思国全球卓越四分之三的逾额储蓄，补救了在收入最高的10%家庭——即年收入24.5万好意思元或以上的家庭手中。
注：不同收入的东谈主的逾额储蓄额金发大奶
而越来越多的平凡家庭正依赖于信用卡奢华，它们正逐月加多了信用卡的假贷范畴。
纽约联储的数据融会，2024年一季度好意思国信用卡余额已增至了1.1万亿好意思元，这是有史以来仅次于前年第四季度的第二高水平，小骚货与2022年比较加多了约三分之一。证据好意思国奢华者信用讲述机构TransUnion的数据，第一季度个东谈主告贷东谈主的平均信用卡债务余额卓越6000好意思元，比两年前加多了近四分之一。
而更为令东谈主忧心的是，这么的增长是在信用卡利率屡革命高的情况下发生的。证据好意思联储的数据，本年信用卡还款的平均年利率达到了22%操纵，这是1996年以来的最高值。比较之下，两年前的平均信用卡利率仅约为15%。
信用评分较低的告贷东谈主或商店信用卡的利率时常会高于平均水平。因而对这些告贷东谈主来说，较高的利率会速即累积出一笔“滚雪球”般的债务。证据Bankrate的数据，在典型的29%年利率下，按平均每张信用卡的贷款余额约6200好意思元计较，最低月付款将卓越200好意思元。在22%的利率下约为175好意思元，而在15%的利率下约为140好意思元。
注：不同庚利下的利息和本金暗示图
这已形成越来越多的告贷东谈主未能如期还款，尤其是那些那些家徒四壁的告贷东谈主。好意思联储的数据融会，第一季度信用卡账户的拖欠率卓越了3%，是2011年以来的最高水平。纽约联储的数据融会，在简直或十足刷爆信用卡的告贷东谈主中，约有三分之一的信用卡余额出现拖欠。
注：使用信用卡额度比例不同，拖欠率亦不同，最上头的为基本刷爆的信用卡拖欠率
激情与放荡关于好多在2022年典质贷款利率翻番之前莫得买房的好意思国东谈主来说，领有我方的住房如今也已成为了一个愈发无法难以收尾的好意思梦。潜在的卖家(即那些蓝本还是领有房产并接洽出售的东谈主)不肯意烧毁他们现存的低利率典质贷款，因此，他们取舍不出售房产，这导致阛阓上待售房产的库存减少，使房价保抓在高位。与此同期，租房者拖负债务的比例也大幅高于了有房者。
注：自有房、租房者拖欠支付帐单的占比，灰色为租房者，红色为自有房
越来越多的好意思国东谈主运转使用“先买后付”服务进行奢华。“先买后付”是一种连年来兴起的金融科技贷款居品，频繁不会出当今信用讲述中。证据Bankrate的数据，卓越三分之一的好意思国东谈主在结账时至少使用过一种“先买后付”服务。
前年秋天，跟着联邦学生贷款减免打算的截止，学生贷款再走运转支付，而一些学生告贷东谈主的财务情景比两年前更糟。好意思国西宾部的数据融会，约有40%的学生贷款告贷东谈主错过了初度轨则的还款时辰。
另外，自疫情导致汽车价钱出现历史性高潮以来，越来越多的告贷东谈主也已运转无力偿还汽车贷款。穆迪分析公司的数据融会，银行的不良汽车贷款核销额最近达到了2011年以来的最高水平。
不单是是汽车贷款利率抓续攀升，汽车购买者的其他用度，如车辆保障费、爱护和维修用度也在飙升。
汽车究诘网站Edmunds和Cox Automotive的数据融会，越来越多车贷告贷东谈主的欠款已卓越了他们的汽车价值，因无力还款激励的车辆收回量也在上升……
注：汽车贷款坏帐的占比，红色为银行，橙色为非银金融机构
这万般一切金发大奶，似乎齐已令好意思联储身上职守的降息压力被抓续放大。而脚下，身为好意思联储主席的鲍威尔，又是否已感受到好意思国告贷东谈主的“灾荒”了呢？